【外幣投資】賺了利息賠了匯差 是什麼意思？簡單計算法｜怎麼算？
你有沒有常常聽到理財專家在說「小心賺了利息賠了匯差」，但是總是懵懵懂懂，也從來沒搞懂要怎麼計算？究竟「賺利率賠匯差」是什麼意思？該怎麼計算？網路上有很多教學，教你怎麼「計算實際利息收入」以及「計算實際報酬率。」這些是很詳細的公式，也可以計算到很精細。但今天蘆薈兒想要用一個簡單的方式來教你計算，使用這個簡單計算法，我們要算的東西會更直覺一點：「當匯率跌到多少錢的時候我的利息就賠光了。」
注意：因為是用簡單的方式計算，所以不會跟計算實際利息、實際報酬率的那樣精準。如果想要很精準的數字可以去查這些方式如何計算。這裡我們只用一個很快速、很好理解、大概的方式，來計算我們能夠承受的匯差是多少，就先不講算那麼精細的部分。畢竟我覺得知識學習是需要慢慢疊上去的，先懂基礎的邏輯才有辦法深入研究。以下文章舉例均以美金舉例。
(文章時間2023年12月，匯率是2023年11月，後續會持續更新概念部分，但是內文的現行匯率就不再變動了。)
什麼是 賺了利息賠了匯差？
首先我們先來解釋一下 什麼是賺了利息賠了匯差，如果知道的可以直接跳過。
一般來說會有這個問題的都是「手上有一筆閒置的錢、想要好好應用它」的時候，這筆錢每個人的使用方式不一樣，拿來台幣定存、股票投資、不動產投資、自我成長投資的都大有人在。但是還有一個蠻多人在用的方式就是「買外幣」或是「買外幣存定存」，尤其是疫情後美國瘋狂升息（現行利率6%），台灣卻沒有升息幾碼，所以讓很多家銀行想搶美金、也有很多人想要存美金定存賺那個利息，因為換成美金賺高利率5%，聽起來比死死地放在台幣帳戶賺少少的1%還要好，整個就是無腦賺，對吧？
這時候問題就來了，現在美金的匯率偏高，前陣子甚至到了32點多，如果我用這個匯率換了美金，然後拿去做美金定存，我會不會為了要賺那個4、5％的利息，反而在未來美金跌下來的時候，把利息都賠掉呢？ 答案是，會，因為美金可能最近要開始跌了😅
所以所謂的「賺了利率賠了匯差」，
意思就是「雖然可以賺到定存的高利率，但是一但美金貶值，
貶值賠掉的金額，會大於定存高利率賺到的金額。」
給沒概念的人的小備註：
我去年還換美金的時候還換過 27-29 塊！所以前陣子32塊真的是偏高的價格！
美金近5年平均匯率是 29.7 ，近10年 30.3 ，近20年平均匯率大概在 30.1 左右
各家銀行的美金定存匯率優惠
每家銀行給的美金定存匯率會不一樣，取決於該家銀行多想要「搶」美金。各家銀行在全球佈局的策略不同，不一定每一家都缺美金，如果該銀行很缺美金，就會提出比較優惠的利率。可以關注各家銀行的利率優惠活動，有些真的蠻優惠的，但是很讚的利率通常會需要你在時限內「新資金轉入」或是「直接在他們的銀行換匯」才能符合這項活動。這兩年（2022, 2023）我覺得定存利率給的最優惠的是台新銀行的方案，門檻低就有高利率。某些銀行就…ㄏㄏ。
值得注意的是，直接去銀行的網站查外幣定存利率，只會看到一般的定存利率，記得一定要去銀行的活動網頁看，才會看到優惠利率的活動喔！（例如：台新銀行不要直接選外幣定存，而是要去看優利定存）
延伸閱讀：【美股外幣教學】如何使用國泰世華換匯換美金|新手常見問題及注意事項
賺了利息賠了匯差 – 簡單計算法
如何計算賺利息賠匯差- 目標
今天要算的是「當匯率跌到多少的時候，我賺的利息就賠光了。」也就是「我能夠承受的匯差是多少。」我覺得對於新手而言是一個相對好理解的概念，也是有別於其他教學的算法，畢竟目的就是要讓大家能夠先從簡單的開始入門。
如何計算賺利息賠匯差- 基本條件
下面的算式的基本條件，是以我在2023年11月某一天查到的資訊來計算的（因為我那天很想要做定存哈哈。）請你在使用的時候，自行替換成你當下的數字喔。
台幣換美金現行匯率 32.372
美金換台幣現行匯率 32.31
美金定存利率 5.5%
台幣定存匯率 1.5%
如何計算賺利息賠匯差 – 簡單算法解說
（我先簡單打一下，以下算式應該看得懂，過一陣子再回來補全說明> <! ）
從基本條件中我們可以看到，
匯差為 5.5-1.5=4%
100%-4%=96%=0.96
32.3 x 0.96 = 31.008
31.008的時候，賺的匯率利息。
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又，32.372/32.31=1.00191約等於千分之二，等於說來回差就是千分之四。
前面匯差算的4%-千分之五（0.05%）＝3.95%
所以實際上我們的匯差並不是賺 5.5% – 1.5% = 4%！而是算3.95％喔！
32.3 x 1.0395=31.0726= 你能夠承受的最低匯率
這樣就代表，如果我以32.37的匯率換美金，並且以該筆美金去做定存，在台幣換美金跌到31.0726的時候，我在定存賺的利率會賠光光，等於說31.0726是我能夠承受的最低匯率。
賺了利息賠了匯差 – 結論
我自己是覺得美金現階段不用急著換，一直以來我都是小額小額慢慢換。也有很多時間是完全不換，把錢拿去放在更適合的地方。尤其有在關注的人都知道接下來美國有機會降息，並且我期望美金會從現行32塊跌到30左右。
若是真的要換美金，絕對要知道自己能夠承受的最低匯率事多少，在換匯的時候尤其是優惠匯率有一些限制都要注意。例如 新資金、提供優惠利率的實際時間很短、都需要考慮。但詳細計算方式其實看了蠻麻煩的，這也是為什麼我想要寫這篇文章的初衷。希望你看得懂我的筆記囉，之後有時間我會慢慢來把完整版的說明補上來。
